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在 美 国 的 日 常 社 会 生 活 中， 任 何 人 不 小 心 造 成 第 三 者 的 损 害， 受 害 人 就 会 向 法 院 提 出 控 告 请 求 损 害 赔 偿。 这 种 损 害 赔 偿 的 金 额 通 常 很 大， 不 是 个 人 能 力 所 能 承 担。 俗 云： 不 怕 一 万， 只 怕 万 一。 没 有 人 能 够 预 知 何 时、 何 地 将 被 卷 入 这 种 是 非 中。 如 果 投 了 保， 出 了 事， 自 有 保 险 公 司 出 面 赔， 其 所 售 的 保 险， 就 日 常 生 活 中， 最 密 切 的 有 五 种 保 险 项 目 — — 汽 车 保 险， 医 疗 保 险， 房 屋 保 险， 人 寿 保 险 及 商 业 保 险。
汽 车 保 险：
- 美 国 汔 车 保 险 并 不 是 强 制 的， 各 州 有 不 同 的 规 定， 如 果 买 车 时 需 要 向 银 行 或 货 款 公 司 借 款 时， 买 保 险 是 借 钱 的 必 须 条 件， 在 这 种 情 况 下， 必 须 买 全 险， 如 果 不 向 银 行 借 款 时， 则 有 权 利 选 择 买 全 险 或 只 买 责 任 险。
一 般 所 谓 的 汽 车 全 险， 包 括 下 列 六 个 主 要 项 目：
1Bodily injury对 他 人 人 身 所 造 成 的 损 害 赔 偿。
2Property Damage对 他 人 财 物 所 造 成 的 损 害 赔 偿。
3Medical Payments他 人 有 自 己 受 伤 时 的 医 疗 费 用 给 付。
4Uninsured or Under Insured车 祸 发 生 时 对 方 没 有 保 险 或 保 险 金 额 过 低 的 损 失 赔 偿。
5Collision Deductible对 自 己 车 子 碰、 撞 修 理 费 的 补 偿。
6Comprehensive综 合 险。
住 宅 保 险
- 生 活 上 最 密 切 的 保 险， 租 公 寓 为 住 家 的 人 也 可 加 入 此 种 保 险， 住 宅 保 险 项 目 与 一 般 人 最 有 切 身 关 系 的 是Home Owner Insurance,如 果 有 房 子 出 租， 则 要 投 保Tenant Insurance (Fir e Policy).
- Home Owner Policy这 种 保 险 的 赔 偿 范 围 相 当 广、 除 了 包 含 房 屋 本 身 的 综 合 保 险 外， 这 种 保 险 也 包 括 个 人 因 生 活 而 引 起 之 事 故 的 赔 偿 责 任， 因 此， 不 仅 是 有 屋 人 家 需 要 投 保 这 种 险， 一 般 租 公 寓 而 居 的 人 家， 亦 可 以 加 入 买 保 的 行 列。
保 险 项 目：
● 火 灾 造 成 的 损 害
● 窃 盗 造 成 的 损 害
● 雷 击 造 成 的 损 害
● 汽 车 闯 入 或 飞 机 栽 下 造 成 的 损 害
● 天 上 掉 下 来 的 东 西 造 成 的 损 害
● 风 灾 造 成 的 损 害
● 恶 意 破 坏 或 暴 乱 造 成 的 损 害
● 水 管 出 毛病造 成 的 损 害
● 汽 车 内 财 物 被 窃 的 损 害
● 携 带 出 门 之 财 物 的 损 害
- 除 了 洪 水、 地 震 与海 啸 造 成 的 事 故 不 赔 偿 外， 其 他 的 如 灾 难 赔 偿 几 乎 都 含 盖 在 这 种 保 险 内。 赔 偿 金 额， 现 金 不 超 过 一 百 元， 有 价 证 券 不 超 过 五 百 元， 宝 石 与 手 表 不 超 过 五 百 元， 价 值 超 过 五 百 元 的 美 术 品 及 毛 制 品 等 贵 重 物 品 必 须 另 外 登 记 申 请 归 类 财 产 险， 另 缴 保 费 。
健 康 保 险
- 在 美 国 生病看 医 生、 住 院 的 费 用 昂 贵 无 比， 若 没 有 保 险， 一 旦 生 病， 可 能 终 生 的 积 蓄 就 此 泡 汤。 一 般 的 美 国 公 司 均 设 有健 康 保 险 的 福 利， 因 为 以 公 司 行 号 团 体 投 保， 保 费 很 低， 有 些 公 司 负 担 全 部 保 费， 员 工 不 必 出 一 毛 钱， 不 过 由 于 各 保 险 公 司 的 保 险 内 容 不尽相 同， 要 注 意 公 司 投 的 保 是 否 包 括 生 小 孩 及 治 疗 牙 齿 的 费 用， 没 有 公 司 保 险 者 应 设 法 买 一 般 的 家 庭健 康 保 险， 尤 其 是 小 孩 子 多 的 家 庭， 上 医 院 的 机 会 更 大， 不 买 保 等 于 跟 自 己 辛 苦 赚 来 的 钞 票 过 不 去。
- 美 国 的健 康 保 险 按 其 保 险 内 容 又 细 分 成 — — 医 疗 保 险、 牙 齿 保 险 与 收 入 补 偿 保 险 三 种 类 ：
医 疗 保 险
一 般 的 家 庭健 康 保 险 都 已 包 括 医 生 与 住 院 的 费 用， 通 常 的 团 体健 康 保 险 包 含 生 产 费 用， ， 一 般 规 定 最 初 的 一 百 元(家 庭 全 体 一 年 三 百 元)由 投 保 人 自 己 负 担， 超 出 部 份 百 分 之 八 十 由 保 险 公 司 会， 百 分 之 二 十 由 投 保 人 付。
牙 齿 保 险
牙 齿 的 治 疗 用 通 常 都 不 包 括 在 医 疗 保 险 的 范 围 内， 牙 齿 有 毛病的 人 最 好 另 买 这 项 保 险。
收 入 补 偿 保 险
这 项 保 险 是 保 障 投 保 人 因 生病或 意 外 伤 害 而 造 成 残 废 无 法 工 作 时， 在 一 段 时 间 内(通 常 是 六 个 月)由 保 险 公 司 补 偿 每 月 若 干 金 钱(通 常 为 收 入 的50%～60%)。 这 种 保 险 的 保 费 视 行 业 之 危 险 性 的 高 低 而 异。
人 寿 保 险
- 在 美 国， 人 寿 保 险 已 成 为 人 们 保 障 自 己 与 家 人 生 活 的 一 种 制 度， 上 至 总 统 下 至 一 般 平 民 ， 活 着 的 时 候 用 银 行 的 钱， 死 了 就 得 用 保 险 公 司 的 钱。
- 美 国 的 人 寿 保 险 大 致 上 分 成 终 身 保 险 与 定 期 保 险 两 大 类：
终 生 保 险
- 这 种 保 险 即 一 般 所 谓 的 储 蓄 人 寿 保 险。 投 保 人 按 照 所 买 的 保 额， 按 月 缴 纳 一 定 的 保 费， 保 险 期 满 前， 投 保 人 如 不 幸 死 亡， 保 险 公 司 按 保 额 赔 偿 给 受 益 人， 如 果 期 满 后， 投 保 人 尚健 在， 则 他 可 双 将 多 年 累 积 的 红 利 与 存 入 现 值Cash-Value分 期 或 一 次 领 清， 用 来 养 老 或 作 为 子 女 教 育 费 用。
定 期 保 险
- 这 种 保 险 即 一 般 所 谓 的 短 期 保 险， 按 保 险 期 限 的 长 短， 通 常 分 作 一 年 期， 五 年 期 与 十 年 期 三 种， 投 保 人 在 一 定 的 期 限 内 缴 纳 一 定 的 保 费， 如 投 保 人 在 期 限 内 死 亡， 保 险 公 司 按 保 额 赔 偿 给 受 益 人， 期 满 后 即 自 动 失 效， 同 时 没 有 任 何 利 息、 红 利 或 存 入 现 值 可 以 领 回。 这 种 保 险 的 保 费 比 较 便 宜， 但 保 费 逐 期 增 加。
- 一 般 而 言， 美 国 的 雇 主 或 公 司 都 有 为 员 工 购 买 团 体 人 寿 保 险 的 福 利， 但 基 于 税 法， 雇 主 可 以 为 每 一 员 工 买 五 万 元 的 保， 其 保 费 可 以 减 税。 超 过 五 万 元 时， 如 雇 主 将 全 部 保 费 用 于 减 税， 超 额 的 保 费 可 用 来 奖 励 员 工。 保 额 视 服 务 年 资 而 定， 服 务 愈 久， 保 额 愈 高， 通 常 是 五 千、 一 万 不 等。 这 种 数 目 实 际 上 并 不 十 分 有 保 障， 你 务 必 要 弄 清 楚 公 司 的 保 险 制 度， 然 后 视 情 况 计 划 买 额 外 的 保。
- 至 于 该 买 多 少 保， 这 很 难 说， 通 常 是 买 一 个 人 财 产 的 三 分 之 一 或 者 年 收 入 的 三 ～ 五 倍， 尤 其 是 子 女 年 幼 的 情 况 下， 更 要 仔 细 安 排。
商 业 保 险
- 为 承 担 商 业 诉 讼 之 损 失， 公 司 购 买 商 业 保 险， 这 种 保 险 大 致 上 分 成 下 列 四 项
1 物 件
2 劳 工 工 伤 事 故
3 责 任 赔 偿
4 汽 车
- 物 件 是 指 公 司 之 财 物 受 到 水 灾 等 自 然 灾 害 或 遇 窃 时 的 损 害 赔 偿， 内 容 与 住 宅 保 险 大 致 相 同。 劳 工 工 伤 事 故 保 险 为 强 制 性， 如 果 雇 用 了 员 工 就 必 须 买 这 项 保， 万 一 员 工 在 工 作 中 受 到 伤 害， 保 险 公 司 负 责 补 偿 员 工 的 损 失。
- 责 任 赔 偿 是 大 家 最 关 心 的 责 任 险， 近 年 来 美 国 民 间 对 企 业 体 提 出 控 诉 的 案 件 激 增， 其 中 最 具 代 表 性 的 案 件 是 对 美 国 福 特 汽 车 制 造 公 司 出 厂 的Pinto牌 小 轿 车 的 判 决， 由 于 该 厂 牌 汽 车 的 油 箱 在 设 计 上 有 问 题， 导 致 乘 客 车 祸 死 亡， 美 国 法 院 的 判 决 命 令 福 特 公 司 赔 偿 高 达 三 百 五 万 的 补 偿 金。 一 般 而 言， 美 国 政 府 对 产 品 的 要 求 是 相 当 严 格 的， 因 此 产 品 的 赔 偿 责 任 保 险 在 美 国 是 很 受 重 视 的。
- 汽 车 是 指 公 司 之 汽 车 的 保 险， 内 容 性 质 与 个 人 之 汽 车 保 险， 大 体 上 相 同， 至 于 其 他 服 务 业 也 有 所 谓Completed Operation的 保 险。
- 例 如： 医 生 给病人 下 错 了 药 或 开 错 了 刀 以 致病情 恶 化 或 留 下 后 遗 症，病人 告 医 生， 医 生 要 赔， 卖 车 的 车 行， 因 为 一 时 疏 忽 没 有 检 查 刹 车 就 把 车 卖 了， 买 车 的 人 因 刹 车 失 灵 出 了 车 祸 ， 就 告 车 行， 车 行 要 赔。 保 险 公 司 一 般 都 有 卖 这 类 承 保 个 人 过 失 的 责 任 赔 偿 保 险。
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